寿险打响2018年“开门红”大战 万能险换汤不换药“华丽转身”

《投资者报》 记者 潘亦纯 2017-11-06 11:22:00  收藏

尽管被监管叫停,但“上有政策、下有对策”,万能险其实并未缺席新一年的“开门红”。“年金+万能”的双主险模式成为一种新的主流产品模式
  
  2018年各大保险公司的“开门红”之战即将打响。近期,平安人寿、太保人寿、太平人寿、中国人寿等均在公开渠道陆续公布了自己的开门红产品。
  
  所谓“开门红”,是保险公司在每年一季度重点销售某些保险产品的传统,其保费收入目标一般为全年目标的一半,所以保险公司对此重视。
  
  记者注意到,与以往相似的是,如今各大险企的“开门红”产品依然以年金型产品为主,比如平安人寿的玺越人生、中国人寿的盛世尊享和太平人寿的卓越至尊。
  
  但现在最大的不同是,在保监会134号文(即《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,对万能险作为附加险、首次返还保险金的时间等作出了相关限制)的强监管下,这些年金型产品已经不附加万能险账户,首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后,以满足“保险姓保”的监管要求。
  
  那么2018年“开门红”产品到底是如何设计的?收益率如何?推迟首次返还保险的时间是否会降低对消费者的吸引力?
  
  “开门红”产品各有特色
  
  从保险条款来看,眼下各家保险公司的“开门红”产品可以说是各有特色、各有亮点。
  
  据了解,平安人寿为明年“开门红”推出的是玺越人生年金保险(分红型),主要特色是对保险年龄段进行了区分,不同年龄段投保的作用不同。主要分为少儿版及成人版,投保年龄分别为0到25岁和18到65岁,均为终身保障。以少儿版为例,被保险人能够在60、65、70岁三个年龄段中任意一个年龄领取祝寿金,即返还全部已交保费,相当于一次性返还全部本金,而在祝寿金领取之后,每年还可获得30%的基本保额,直到终身。
  
  中国人寿推出的盛世尊享(分红型)“开门红”产品,保险期间为20年。这款产品的突出之处在于,从第7年开始,每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年,并且能在20年期满之后,一次性返还所交保费。
  
  太保寿险2018年“开门红”产品为聚宝盆年金保险(分红型)。该产品自合同生效满25个保单年度或被保险人年满65周岁(以较早者为准)后的首个合同生效日对应日起,可每年领取一笔相当于已交保费总额18%的关爱金,共计给付6次,相当于共给付108%已交保费。此外,该款产品如果是儿童购买的话,还可以附加未来星教育金保险,在18-21岁期间领取4次大学教育金和创业教育金。
  
  太平人寿的“开门红”产品卓越至尊,其在第5个保单年度可一次性给付20%已交保费,自第6个保单周年日起,每年再领取30%保额的生存金,直至终身。
  
  总体来看,上述几款产品仍是偏向于理财和资产管理功能。从保险条例来看,平安人寿的玺越人生(少儿版)、中国人寿的盛世至尊及太保寿险的聚宝盆年金保险均能返还已交全部保费,也就是俗称的保本。此外,这些产品通过分红、长期返还固定保费等手段来增强收益。
  
  那么“开门红”产品的收益到底如何呢?以太保寿险的聚宝盆年金保险(分红型)为例,30周岁的王先生购买了10份保险,年交10万元,5年交清,总保费为50万元,基本保额为20760元。假定他在70岁死亡,那么40年里,王先生共可领取69万元(不考虑身故金和分红收益的情况下),年化收益率大概为4.75%左右。
  
  年金万能双主险产品成趋势
  
  值得关注的是,虽然按照保监会的要求,万能险在今年10月1日之后,已经不能作为附加险与年金、两全保险搭配销售。但“上有政策、下有对策”,深陷漩涡中的万能险其实并未缺席2018年的“开门红”,而是改以主险的面目出现。也就是说,“年金+万能”的双主险模式成为“开门红”的一种主流模式。
  
  与此前相比,万能险成为主险之后,最大的区别可能是手续费。按照监管要求,作为主险的万能账户追加保费需要缴纳手续费,保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%,其他追加收取2%~3%。不过一些保险公司为吸引客户,变相取消了这项收费。比如太保寿险聚宝盆保险产品组合计划中的财富赢家年金保险(万能型)中有保单持续奖励的条款,其中规定:第五个合同生效日对应日,保单持续奖励等于本合同生效之日起五个保单年度内您以约定保险合同的保险金、红利累计支付的追加保险费金额的1%。
  
  收益方面,平安人寿、太保人寿等与“开门红”产品搭配的万能险主险保底利率一般在2.5%左右,太保聚宝盆年金保险搭配的财富赢家年金保险万能型(2018版)保底利率约为2%。不过记者也了解到,搭配“开门红”年金保险的万能险主险并不是强制销售的,消费者也可以选择单买年金保险。
  
  总体来看,“年金+万能”双主险的模式与此前年金保险附加万能险的模式相差不大,颇有种“换汤不换药”的感觉。
  
  推迟给付或导致吸引力下降
  
  虽然从收益率、理财的功能性及可以选择的万能险上来看,“开门红”产品具备一定程度的吸引力,但为了符合监管要求,新产品将首次返还时间延后到了5年或5年之后,这是否会降低对消费者的吸引力呢?《投资者报》记者为此采访中国人寿、太保寿险等多家保险公司,但均未获得合理解释。
  
  某大型保险公司一位不愿透露姓名的人士对《投资者报》记者坦言,2018年“开门红”产品的销售目标及推迟给付是否会对公司带来销售压力等问题的确比较敏感,不好披露。但显然,推迟给付多少会对产品销售产生一定的压力,特别是在银保渠道上。银保渠道的客户理财需求更为强烈,多喜欢短平快的理财型保险产品,希望能够在短时间内看到收益,这就导致新的“开门红”产品可能会遭到银保渠道客户的怠慢。
  
  为了应对压力,一些保险公司尝试通过提高返还比例等手段来留住客户。从上述“开门红”产品的条款来看,以中国人寿的盛世尊享(分红型)产品为例,从第7年开始,保户每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年。而在去年,这一比例仅为基本保额的20%。■
声明:投资者网登载此文出于传递更多信息之目的,文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

猜你喜欢

公司 MORE

金路集团实控人“神隐”4个多月复出 新账老账一起算?

在收购金路集团的过程中,达州一马显然是幕后金主。从历史股权变动来看,达州一马与达州名传农业有限公司、四川帝升林业集团有限公司存在关联关系

股东频繁质押带来挑战 九州通欲借政策东风翻身

“草根”名企九州通以高营收成为民营龙头,但市值一直未如人意,其他数据也稍显暗淡。在新医药政策的推行下,九州通能否抓住机遇,跻身白马股行列?

市值三个月缩水近四成 海信电器试水转型突围

海信电器业绩不如预期,其中既有国内电视市场持续萎缩、营收项目过于单一等因素,也有世界杯期间投入广告费过高的影响

老板电器市值蒸发300多亿 业绩增速剧降陷入泥泞之路

目前,我国厨电行业并未摆脱对房地产行业的严重依赖,而当下又正逢厨电行业的大洗牌,那么,老板电器能否众望所归

神州数码并购重组接连未果 “不抛弃不放弃”为哪般

神州数码表示,公司的并购战略是以投资换时间,因为新业务的培育和发展需要很长时间。但在重组监管趋严的背景下,下次并购或许需要在给出利润承诺时更为谨慎

格力电器暗战上海电气 海立股份控股权争夺战再升级

从业务整合的协同效应来看,格力电器与海立股份的关联度更大,但上海电气作为大股东,显然并不愿意放弃对海立股份的控制权,此时二股东与四股东的选择成为左右局势的关键

金地集团牺牲口碑换规模?现金流急剧下滑背后多地楼盘现密集投诉

无论是从销售额、营收等财务指标来看,还是从近几年楼盘质量来说,金地集团掉队已是不争的事实

驴妈妈旅游网的困境:屡陷盗刷事件 售后有待改进

驴妈妈用户的支付宝及各类信用卡屡次被盗刷,扣款方均显示为驴妈妈旅游网,驴妈妈旅游网用户信息安全问题存疑待解

中介“解决”商户合规乱象 饿了么被指知情不管

《投资者报》记者调查了上海、湖南、沈阳等多地饿了么外卖食品商家营业执照和食品经营许可证的合规问题,结果显示,违规进驻饿了么平台不仅有一套专门的服务链条,且平台对此知情却采取放任态度

频收问询函还踩雷乐视 达华智能自救之路不平坦

出售润兴租赁换购讯众股份,对公司来说有何利好?并购计划迟迟未落地,是否因为资金不足?如果复牌,是否存爆仓风险?

投资头条 MORE

金融行业年度盛事——“2018东方财富风云榜”评选盛大启动

春华秋实,金秋十月,“2018东方财富风云榜”年度评选如约而至

中天金融以心换新,团结村500余村民争着返乡创业

2018年1月,在中天金融集团旗下的贵州大发农业公司的帮扶下,团结村村民马映江和4个小伙伴成立了村里第一家养猪场合作社——清畅江飞生态猪养殖合作社

金路集团实控人“神隐”4个多月复出 新账老账一起算?

在收购金路集团的过程中,达州一马显然是幕后金主。从历史股权变动来看,达州一马与达州名传农业有限公司、四川帝升林业集团有限公司存在关联关系

股东频繁质押带来挑战 九州通欲借政策东风翻身

“草根”名企九州通以高营收成为民营龙头,但市值一直未如人意,其他数据也稍显暗淡。在新医药政策的推行下,九州通能否抓住机遇,跻身白马股行列?

市值三个月缩水近四成 海信电器试水转型突围

海信电器业绩不如预期,其中既有国内电视市场持续萎缩、营收项目过于单一等因素,也有世界杯期间投入广告费过高的影响

老板电器市值蒸发300多亿 业绩增速剧降陷入泥泞之路

目前,我国厨电行业并未摆脱对房地产行业的严重依赖,而当下又正逢厨电行业的大洗牌,那么,老板电器能否众望所归

17岁摆地摊33岁选择创业 债务“堆出来”的浙江首富周晓光

随着上海清算所公告的报告,周晓光的新光集团资金问题彻底曝光。根据公告显示,新光集团涉及30亿元的债务违约,两笔应偿的债务未能按时全额支付。

神州数码并购重组接连未果 “不抛弃不放弃”为哪般

神州数码表示,公司的并购战略是以投资换时间,因为新业务的培育和发展需要很长时间。但在重组监管趋严的背景下,下次并购或许需要在给出利润承诺时更为谨慎

格力电器暗战上海电气 海立股份控股权争夺战再升级

从业务整合的协同效应来看,格力电器与海立股份的关联度更大,但上海电气作为大股东,显然并不愿意放弃对海立股份的控制权,此时二股东与四股东的选择成为左右局势的关键

医药基金拿下前三季度股基混合基冠军 基金经理选股逻辑后市策略曝光

医药龙头业绩可能会持续超出市场预期,其背后反映的正是未来五到十年医药行业万亿市场蛋糕再分配的结果



会员登录 还没有账号?免费注册

  • 忘记密码?
X

找回密码