备案大考:你我贷部分产品下线 多重指标呈下降趋势

《投资者报》 刘逸伦 高方方 2018-04-09 00:00:00  收藏

网贷平台合规大限即将来临,上海市P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在此前发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确提出,“原则上,上海网贷平台应于3月底完成相应整改要求,4月底前应完成辖内主要网贷机构的备案等级工作。”


因此,进入4月,上海头部几家网贷平贷备案气氛尤为紧张。以你我贷为例,为合规产品下线、利率降低等动作频频,平台整改调整对投资人有何影响?网贷行业将走向何方?《投资者报》记者就上述相关问题致电你我贷,截至发稿时,对方并未给予回复。


下线


3月23日,P2P平台你我贷在其官网发布“关于你我贷有道智投‘再投’功能、嘉薪宝产品下线公告”,宣布自2018年4月1日起,有道智投将暂停申请再投,嘉薪宝产品将暂停定制服务。公告称,此次调整系“为了遵守新的法律法规、相关规定及实现监管部门要求,也为了更好地服务用户”。


公开资料显示,有道智投是上海你我贷平台推出的智能投标服务。是以投资你我贷平台特定标的、简化用户挑选、获取一定收益为目标的投标服务。在用户授权下,每月收益可进行自动复投。该复投程序均由平台系统自动进行。

嘉薪宝则是你我贷平台为工薪族量身打造的用户授权系统自动投标、自动复投、到期发起转让的智能投标服务。也就是说,嘉薪宝是一款活期理财产品,平台自动转入投资人工资,进行自动匹配标的,但假如投资人中途想要取出工资他用,平台也是允许的。


对于复投类产品来讲,投资人在初次投资产品时,平台信息透明、投资人权益可受保障。但资金进行二次投资时,投标、转让等动作均由系统自动进行,由此导致产品运作进入监管黑盒子而屡受业界诟病,成为平台一大漏洞和隐患。而活期理财类产品在实际操作过程中风险更是难以把控。在这过程当中,或有平台私设资金池、将投资人资金挪用、标的拆分、期限错配、平台自动扣款以及导致投资人“被投资”等现象发生。

为防止上述情况出现,2015年12月28日,银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》第二十五条规定:“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策,每一融资项目的出借决策均应当由出借人做出并确认。”


因此,《投资者报》记者致电你我贷客服,询问公告中两款产品下线是否与上述规定相关时,客服人员表示“首先,有道智投不是打包销售服务,调整前也不是。产品是为了提高投资人体验,为投资人节省选标时间、精力,减少资金站岗时间,实现资金使用效率而推出的。你我贷保证投资标的真实有效,为符合国家管理标准,现将自动复投类产品下线。此外,嘉薪宝是因为监管禁止P2P平台进行活期理财类产品上线,因此现平台将该类产品下线。两款产品现处于调整状态,调整之后继续会上线,但时间并不确定。”


下降


有投资人反映,你我贷新手标在3月15日的年化收益率还显示为15%,但3月16日时则变更为12%。临近3月末,你我贷平台利息降减0.5%~1%,新手标现开标最高为10%的年化利率,“新手专享30”产品另有平台补助的2%,现年化收益率共为12%。除了新手标,你我贷平台的其他产品,也多少有降息。从网贷之家公开数据可见,你我贷目前平均预期收益率10.37%,但记者从其官网上观察到,近3个月,“月月升”30天封闭期年化收益为5%~7.5%;“季季丰”90天封闭期年化收益为6%;“双季赢”180天封闭期年化收益为8%;嘉利宝1年封闭期年化收益为9.5%。只有嘉财宝1年半封闭期年化收益为10%,基本与平均收益持平。


对于上述变化,投资人的感受更为深刻。你我贷投资人吕先生对记者表示,其于去年12月买入你我贷平台产品“双季赢”,本金为30万元。根据去年11%的年化利率,在“封闭期”180天结束时,扣除服务手续费,吕先生能得到投资利息16458.75元。若吕先生在今年3月中旬过后买入“双季赢”产品,在相同条件下,吕先生最终投资利息收益仅为11970元。相比备案前,平台利率降低3个点,吕先生收益将减少4488.75元。


除此之外,或因平台备案合规,标的数量急剧减少,质量优质的标的(信息披露充分,利率较高)往往一出现就被抢光。与次相对的是,自3月以来,你我贷平台投资人数也呈向下趋势。


4月4日,据网贷之家数据统计可知,你我贷借款人数下降,当日借款人数为9785人。人均借款数较前一天也呈下降趋势,为0.87万元。投资人数小有上升,当日为42781人,但人均投资金额降低为0.38万元。待投资人数也在下降,4月2日平台待投资人数为857492人,但据4月4日数据显示人数减至819996人,两天内平台潜在投资人数流失37496人。


降温

从3月份网贷市场反馈来的数据看,网贷行业成交量1915.65亿元,环比2月上升13.35%,同比下降23.63%;截至2018年3月底,行业贷款余额增至12899.71亿元,环比增加1.28%,增长速度小幅放缓。截至2018年3月底,网贷行业正常运营平台数量1883家,相比2月底减少7家;行业活跃投资人数、借款人数分别为:405.07万人、416.93万人,其中投资人数环比上升8.58%,借款人数环比上升5.76%。


对于网贷平台来说,“1+3”制度框架搭建完成,合规化毋庸置疑成为主旋律。上海200多家P2P网贷平台积极备案,在特殊时期凡事以“合规”为首要。


今年2月,你我贷董事长严定贵在你我贷官方平台上发布公告称,“新的一年,监管将更严谨,相关的监管指标越收越紧,(你我贷平台)合规是首要任务。我们必须进一步提高公司运营水平,提高效率降低成本,达成备案。”


2018年,在监管与市场双重压力下,平台数量将进一步减少。各家平台各显神通,在解决过去野蛮生长遗留问题基础上,也在合法合规的基础上积极寻找新的吸引投资人和借贷者的方法。从长远来看,行业规范逐渐建立,良好生态依势建起,普惠金融的发展也能够惠及更多普通人。■
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