三期费改促使车险转型服务驱动 互联网保险优势凸显

《投资者报》 张弛 2018-06-11 00:00:00  收藏

近日,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)发布了2018年第一季度互联网财产保险业务数据通报。数据显示,互联网车险保费收入为84.07亿元,同比增长13.17%,连续3个月实现正增长,一举扭转了自2016年以来连续两年的下滑态势,整个互联网财险发展开始回暖。


有分析人士认为,随着商车费改进入第三轮,车险市场恶性竞争的乱象将得到进一步的遏制,同时也将促成行业的进一步洗牌。那些较早布局智能化、数据化和互联网化被寄予厚望的互联网车险公司,有望以大数据、人工智能等前沿技术引领车险费率改革,把握弯道超车的机会。


互联网车险迎来发展,众安领衔


据中保协统计,今年第一季度,互联网财产保险业务实现累计保费收入144.56亿元,同比增长30.9%,位居前三位的是平安产险、人保财险和中华联合。这3家财险在一季度累计贡献了51.66亿元的保费,占据超六成的市场份额。


在市场占有率方面,专业互联网保险公司保持着平稳上升态势。今年一季度,众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家专业互联网保险公司实现累计保费收入31.74亿元,同比增长86.38%,占整体互联网财险业务的比重21.96%,同比增长6.54个百分点。


记者注意到,尽管受到商车费改的影响,车险市场竞争会加剧,但优胜劣汰,互联网车险整体市场实力增强,保费增长仍然亮眼,一季度收入84.07亿元,同期增长13.17%。  


今年3~4月份,继保监会正式发文向四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七地放开车险费改之后,广西、陕西、青海三地商业车险费率传出将进一步全面放开,这也是保险行业迎来的第三期商车费改,车险市场有望迎来进一步洗牌。


三期费改步伐加大
利好互联网车险企业


从2015年开始,原中国保监会开始了商车费改的“小步快跑”。商业车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。费率调整系数又由无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数等相乘得出(即:商业险折扣=自主核保系数×自主渠道系数×NCD系数×交通违法系数。从第一期费改,大部分地区两项系数下限为“双85”,到第二期费改大部分地区的两项系数下限为“双70”,记录良好的车主保费最多下浮20%)。前两期费改并未解决中介费的问题,因为设置的自主折扣费率范围无法和优劣客户的风险完全匹配,拼费用、打价格战等顽疾并未消失。 



第三期费改也被行业认为是史上步伐最大的一次费改。市场认为,随着《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》等监管制度的落地,没有增值服务、没有客户忠诚度的渠道代理将失去性价比的优势,三期费改在全国范围内的延展使得市场将进一步洗牌。


商车费改在挤压费用空间,让利消费者的同时,将定价权更多的交还保险公司,倒逼其全面提升风险定价能力。在不少业内人士看来,第三期商车险费率改革将进一步推动相关地区商车险保费下降,同时由于车险利润进一步摊薄,保费充足率下滑,困扰行业多年的“渠道价格战”有望得到遏制,一个更加关注服务、关注用户体验的车险时代即将到来。


不少互联网车险公司也对政策落地做出了积极的响应。众安保险车险相关负责人表示,对三期费改持乐观的态度,“我们可以大胆的预测,由于线上不存在佣金等渠道成本,相比线下更具价格优势,互联网车险和电销将重新夺回主动权,线上无法明目张胆地向客户返还保单以外利益的劣势将不复存在,对于早期布局发力在互联网和电销的保险公司来说,无疑是绝对利好。”


车险回归服务和体验
互联网车险优势明显


费率放开,消费者的关注重心回归到服务和用户体验,可以说,随着商车费改的深入,互联网保险公司将迎来弯道超车的机会。


在市场机遇和政策鼓励的双重驱动下,多个车险公司正在加快互联网科技的深度产业链布局。行业龙头的平安保险近十年来在互联网化方面倾注巨大投入,将“金融+生态”上升为发展战略层面,积极布局汽车服务生态圈,形成了覆盖选车、买车、用车、养车、修车、换车等全交易流程的汽车生态闭环。


而众安、平安联手合作成立的首个互联网车险样本,保笤车险,同样以护航生态为目标,在AI人工智能、一站式O2O多场景车主服务方面不断发力。值得一提的是,近期,众安保险对外公布其大数据定价,运用机器学习算法对依托车险、非车险、互联网行为等数据开展车险大数据定价,目前已取得实质性突破,车损险区分度达到9倍,比行业平均水平高出15%以上,三者险区分度也比行业平均高出15%以上,极大提高了定价精准度,为费改地区的UBI定价创新也奠定了扎实的数据基础。


作为国内获批的第3家互联网保险公司,安心保险最近也动作频频,签约国民笑匠沈腾作为其首位形象代言人,与全国多家互联网公司如蚂蚁金服、滴滴、京东等开展了深度合作,后续将不断拓展其他线上线下渠道。


商业车险费率改革进程中的产险市场正在发生深刻变化,市场份额进一步向具有品牌、资源、成本、服务优势的保险公司集中。上述众安保险负责人认为,“第三期商车险费率改革将推动相关地区商车险保费下降,同时由于车险利润进一步摊薄,各家险企都会逐步从‘费用驱动’转为‘服务驱动’,底层逻辑悄然变革,一个真正以‘车主为中心’的时代即将到来。”■
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